螳螂的故事——我爱我家


时间,2018 春节。赶上是周末,螳螂和夫人也邀请了亲朋好友来家里热闹一番,来客中有两家是曾经的邻居。这两家邻居都各有一个和螳螂的儿子年纪相仿的孩子,三家人很合得来,孩子们也 是好朋友,经常一起上学,玩耍。自从两个邻居一年前卖房搬家后,螳螂就经常梦见自己也做了 同样的选择,搬进了更大的房子,而且房产不停的升值,自己变得财大气粗。每次梦醒,螳螂都 会摇摇头,苦笑一下,又是一枕”黄梁梦”!


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在去年,2017 年初,房市火热的时候,螳螂曾经也有点动心要去房市搏一搏,但他总是下不了决心,因为螳螂很喜欢自家的房子。

这两个邻居都搭上了“末班车,卖掉了房子,又买了更大的房子。如今,一年之后,再次相见, 酒过三巡,颇有感慨。今天我们讲讲邻居A   的故事。

邻居A  一家原本喜欢在这条街上生活,没打算搬家,但在火热房市的影响下也动起了脑子。因为邻居A 的孩子不是很喜欢学习,所以他们一家打算借着房市的东风,买一个好校区的房子,即解决了孩子的教育问题,也会因为住在好校区,房子会不断升值,而得到财富的迅速积累。


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2017 年初,邻居A  一家就开始了卖房和买房的行动。邻居A  的房子是在 2007  年买的,当时是

$400K,在 2017 年初这个房子已经升值到$1M, 而且已经基本付清房贷。邻居 A 以这个价格卖掉了自己的房子,并在一个好校区以$1.5M  抢 offer  买了一个面积大了一些的房子。


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虽然又重新开始背负$500K    的房贷,但邻居A    非常开心,因为没多久价格又涨了近$100K。然而, 几个月后,房市发生了改变。随着政府的限制外国人买房的条例出台,贷款的收紧,利息的上升, 房市开始冷却,到了去年年底,邻居 A  的新家市值下跌到$1.2M.  一年不到,邻居A  的房产价值缩水了$300K.   更糟糕的是,他还背着$500K    的房贷,本来就是有点超出他的贷款限度的。随着利息的上升,他感到还贷款的压力越来越大。有时夜里会梦见丢工作而惊醒。还有其他的原因使他越 来越怀念原来的房子。

 

首先,邻居A 的孩子不喜欢新学校,因为“好学校” 里的压力大,孩子没有以前快乐了。他想念原来的学校,和朋友们。所以今天来参加螳螂家新年聚会,很开心。

 

其次,因为现在的房子面积加大,房价增加,各项费用在增加, 如,地税,房屋保险,水电取暖费,等等。邻居 A 时时感到捉襟见肘。生活的质量随着房子变大而下降。他甚至考虑把一部分房子出租来缓解压力。这一切与他原来换房的初宗越来越远。

 

螳螂为什么没有这样做?

 

我们说过这个螳螂是个聪明的螳螂,去年那个疯涨的房市让螳螂感到不安。所以他要三思而后行。

  

此外,还有下面的原因:

首先,螳螂认为买房有三要素,location, location, location, 指环境是不是安全良好,生活是不是方便,邻里关系是不是融洽。螳螂对自己的房子的三要素很满意,尤其是邻里关系非常好,所以螳 螂不愿意搬家。

 

其次,买一个大一些的房子,即使不需要增加房贷,但因为大房子会额外增加许多费用,也会影 响螳螂为退休计划的供款。现在的房子过几年就没有了房贷,螳螂每月可以把更多的钱放到退休 规划中,可以加快实现退休收入目标。

 

再者,买房和卖房都要付给Agent fee,  2.5%。螳螂能买得起的大房子是在很远的小城,是新建的社区,三个要素都不很确定。所以螳螂大多数邻居一样很安心的住在原来的小区里,而且螳螂一 家人喜欢自己的房子,幸福地生活着。

 

邻居A  目前停止了退休规划的供款,因为他房贷压力太大了;他甚至在考虑取消自己的人寿保险和重病险保单,把省下来的保费付到房贷中,以减小压力。可是,这样做会使他们一家处于更大 的风险中,因为一旦邻居A 的有任何意外,邻居A  一家就会没有收入,房子可能会被银行收走, 夫人孩子会无家可归。

 

还有一个问题是邻居A  的退休规划是建立在新买的房子上,希望房子的市值一直在快速上涨。退休的时候把大房子卖了,买个小房子,然后把一大笔钱放在银行,供退休使用。可是谁能保证在 退休的时候,自己的房子的市值是在理想的高点呢? 如果那时的房价不理想,邻居 A 的退休收入从哪里来呢?

 

如果一个家庭的未来财富积累的希望都寄托在房子上,是不是风险太集中了?

 

当我们渴望迅速积累财富的时候,我们会不知不觉地忽略风险。在火热的房市里抢 offer 的时候, 我们很容易忘记去考虑一下自己的财务状况适不适合做这种选择?    自己目前的现金流和未来可能的现金流变化是不是能承受住房贷的压力?尤其是在未来利率上升的情况下,房贷的压力是不是  变得过高?如果房市降温,房子市值骤降怎么办?

 

当我们为买大房子抢offer 时,我们要不要问问自己,我的财务规划的目标变了吗?还是忘记了自己的财务目标而冒风险去投机?

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